银行卡清算指银行与商户、银行间进行资金结算的金融业务，涉及本行及跨行交易，涵盖清算标准制定、交易处理、资金结算等环节。2015年6月1日起中国实施银行卡清算机构准入管理，要求注册资本不低于10亿元，50%以上董事及高管需具备5年以上金融从业经验。2025年11月1日起施行的《银行卡清算机构管理办法》规定境内交易须通过境内基础设施处理，跨境数据传输需符合安全规范。2014年10月29日国务院常务会议决定进一步放开和规范银行卡清算市场，提高金融对内对外开放水平，这对于优化消费环境、培育竞争市场、应对WTO裁定都有深刻的意义。2019年中国银联获首张业务许可证。此后连通公司、万事网联等机构陆续进入，形成银联、连通、万事网联竞争格局。2023年央行批准银联注册资本增至99.63亿元，维持行业最高资本规模。

银行卡清算

银行卡清算指银行与商户、银行间进行资金结算的金融业务，涉及本行及跨行交易，涵盖清算标准制定、交易处理、资金结算等环节。

基本含义

银行卡清算业务是指银行卡清算机构通过制定银行卡清算标准和规则，运营银行卡清算业务系统，授权发行与受理本品牌银行卡，并为发卡机构和收单机构提供本品牌银行卡的机构间交易处理服务，协助完成资金结算的活动。简单来说，银行卡清算业务即银行卡持卡人用卡消费或缴费等交易后，银行与银行、银行与受理卡片的商家之间的资金结算、转账的过程。银行卡清算组织是银行卡产业的核心和枢纽，通过促进银行卡服务的标准化、居间协调各方利益，实现银行卡的规模发行与广泛受理，提高银行卡交易处理和资金清算效率。

发展历程

在开放前，中国银联是境内唯一的人民币银行卡清算机构。2013年，VISA和万事达卡公司获准成为中国支付清算协会观察员。2015年，国务院发布《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，标志着我国银行卡清算市场正式开放。2016年，中国人民银行与原银监会联合发布《银行卡清算机构管理办法》。2020年，美国运通在我国境内设立的合资公司——连通（杭州）技术服务有限公司获得银行卡清算业务许可证。2023年11月，中国人民银行向万事网联信息技术（北京）有限公司核发银行卡清算业务许可证。2025年5月1日，中国人民银行与国家金融监督管理总局联合印发新修订的《银行卡清算机构管理办法》，于2025年11月1日起施行。至此，中国银行卡清算市场已形成中国银联、连通公司、万事网联公司多元竞争的市场格局。

基本特征

银行卡清算机构是指经批准，依法取得银行卡清算业务许可证，专门从事银行卡清算业务的企业法人。其核心职能是通过制定银行卡清算标准和规则，运营银行卡清算业务系统，授权发行与受理本品牌银行卡，并为发卡机构和收单机构提供本品牌银行卡的机构间交易处理服务，协助完成资金结算的活动。银行卡清算机构的设立具有严格的市场准入要求，注册资本应当不低于10亿元人民币，且出资人应当以自有资金出资；其50%以上的董事（含董事长、副董事长）和全部高级管理人员应当拥有5年以上经济、金融领域的从业经验。在运营规范与安全方面，银行卡清算机构应当独立开展核心业务，其基础设施应满足国家安全、网络安全要求，核心业务系统不得外包；境内发行的银行卡在境内使用时，交易处理应当通过境内银行卡清算业务基础设施完成，资金清算应当通过境内渠道以人民币完成结算。银行卡清算机构应当对获取的金融数据予以保密，数据出境需遵守安全规定。现代银行卡清算普遍采用“四方模式”，涉及卡组织、发卡行、收单行、商户四方。目前，市场已形成包括中国银联、连通公司、万事网联公司在内的多元化竞争格局。

信用卡

应用

银行卡清算业务流程主要包括交易信息获取与传输、信息校验与授权、资金清算计算、资金结算与划拨、对账及差错处理、风险监控等环节。当消费者在商户处使用银行卡消费时，交易信息通过POS机等终端采集并加密传输至收单机构，随后由收单机构发送至银行卡清算机构。清算机构对交易进行验证和授权处理，并将信息转发至发卡银行。发卡银行检查账户并批准交易后，资金从持卡人账户扣除。在清算阶段，清算机构协调发卡机构与收单机构进行资金结算，收单机构将扣除手续费的款项结算给商户。银行卡清算业务涉及多方参与主体，主要包括持卡人、商户、收单机构、银行卡清算机构和发卡机构。银行卡清算机构处于核心枢纽地位。市场拓展方向包括跨境支付服务、行业定制化解决方案、与金融科技公司合作、移动支付融合、大数据风险防控以及拓展农村市场。

改革要点

优化消费环境是重要目标。目前中国零售环节使用银行卡支付的不到一半，大量现金支付造成成本浪费。在单一清算系统下，安全风险难以避免。例如2006年中国银联系统故障导致全国多地跨行取款和POS消费中断数小时。发展多个清算网络可以相互备份，保障体系安全。同时，现有“一卡独大”的模式已不能满足多元化需求，市场开放将带来更多选择和实惠。其次，培育竞争市场。银行卡清算市场垄断破冰，引入竞争机制可促进市场繁荣。例如美国市场有VISA、万事达等多家机构竞争，带来技术进步。中国银联长期垄断，国家发改委曾下调手续费，但行政手段无法替代市场化定价。目前中国POS机密度和商户受理比例远低于发达国家，银联无法满足增长需求，因此必须引入竞争。再次，应对WTO裁定。2010年VISA与银联渠道之争后，美国诉诸WTO，中国承诺在2015年8月29日前开放转接清算市场。银行卡清算市场全面开放将改写银联一家独大的格局。根据《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，从2015年6月1日起，符合要求的机构可申请许可证。主要条件包括注册资本不低于10亿元、连续从事相关业务5年以上等。这将带来多家机构同台竞争，市场化格局显现。

影响

银行卡清算市场的开放及监管制度的完善带来了多方面的影响。市场开放形成了中国银联、连通（美国运通合资）、万事网联（万事达合资）“三足鼎立”的竞争格局，结束了银联的独家垄断局面。对于消费者而言，带来了更多的支付品牌选择，可能获得更优质的服务和优惠。对于银行等金融机构，既带来合作机会也带来竞争。市场开放有助于提升服务水平，促进产业创新转型。2025年新修订的《银行卡清算机构管理办法》增设专章，细化监管职责，促进有序竞争。

市场准入与机构

2015年6月1日起中国实施银行卡清算机构准入管理，要求注册资本不低于10亿元，50%以上董事及高管需具备5年以上金融从业经验。2019年6月，中国银联获得首张银行卡清算业务许可证。2020年6月，连通公司获得许可证。2023年11月，万事网联公司获得许可证。根据《银行卡清算机构管理办法》，仅为跨境交易提供外币清算服务的境外机构原则上可不设立境内机构，但影响重大的需设立法人并取得许可证。